親世代の常識は疑え！確定拠出年金ができた背景を解説します
2024-07-16 by 内田裕之
こんにちは。
投資で老後資産づくりに励むうっちゃんです。
２０１９年に老後２０００万円問題が話題になり、同時に確定拠出年金（DC年金、イデコ）もニュースに取り上げられました。
しかし、時代背景をよく知らない方も多いのではないでしょうか？
そこで、今回は確定拠出年金ができた背景を説明します。
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昔はお金を増やすのが簡単だった
今回はガル子さんとボイ男くんの家庭を使って説明します。
ガル子さんは専業主婦、ボイ男くんは会社勤めのサラリーマンです。
２人が晩ごはんをとっていると、ニュースで老後２０００万円問題が話題になりました。
老後資金が気になったガル子さんは、晩ごはんの後に父のおじいに電話しました。
ガル子「おじい、退職金について教えてよ。退職金はどうやって支払われているの？」
ジイ「退職金は会社が払ってくれるものなんよ。」
おじいはガル子さんに退職金の説明をはじめました。
おじいの会社では、確定給付企業年金を採用していました。
- 確定給付企業年金では退職金はあらかじめ確定している。（独自の計算式あり）
- 将来受け取る年金の額が、会社によって保証される。
- 会社が従業員の退職金を運用して作る。
- 会社の運用実績が悪い場合、会社は追加でお金を出さないといけない。
ジイ「いわゆる、昔の退職金制度じゃよ。会社に長くいれば退職金はたくさんもらえたわい。あの時代はよかったのお。」
バア「１０００万円は溶かしてしもうたけどね。」
ジイ「お、おばあ！後ろにおったんか！わしが悪かった！離れんといてくれ〜。」
おじいは泣きつくような声を出しながら、電話を切りました。
（参考：資産運用を短期でやめて失敗した話）
電話の後、ガル子さんは不思議な気持ちになりました。
ガル子「昔は、会社が退職金を用意してくれていたんだよね？なんで今は自分で退職金を準備しないといけないんだろう・・・。」
ガル子さんはスマホで情報を探しました。
すると、こんなグラフを見つけました。
これは１０年国債の金利の推移を表しています。
（参考：１０年国債の金利）
H５年（１９９３年）までは金利が５％程度ありますが、その後急落しています。
例えば、H５年に１０年国債を購入した場合、次のようになります。
- 支払ったお金は１０年後のH１５年まで返ってこない。
- 投資額の５％がリターンとして毎年もらえる。
（参考：資産運用における債券とは？）
また、１０年国債の金利は預貯金の金利とも関係があります。
ゆうちょ銀行の定期預金の利率を見ると、１９９３年頃は３％弱ありました。
１０年国債の金利と預貯金の利率には２％弱の差があり、これで銀行は儲けることができました。
ガル子「そうか！昔は国債の金利が高かったから、銀行の利率も高かったんだ！そして、会社は銀行にお金を預けるだけで、簡単にお金を増やせたんだ！」
しかし、いまは国債も預貯金も利率がほぼ０％です。
ガル子「これが時代が変わったってことね〜。」
確定給付年金の説明のとおり、従業員の退職金が不足した場合、会社が追加でお金を出す必要があります。
これは会社にとってリスクです。
そこで、確定拠出年金という新たな制度が誕生したのです。
ガル子「国債という安全資産の金利が下がってしまったから、昔よりお金を増やすのが大変になったんだ。」
ガル子さんは確定拠出年金を調べる決意をしました。
つづく
時代とは経済の変化を指している
今回は確定拠出年金ができた背景を説明しました。
要するに、国債（安全資産）の金利が下がって、お金が増やしにくくなったから、従業員に自分でお金を増やすように促す制度ができたのです。
つまり、いまの時代は自分でお金を増やす方法を学ぶ必要があるのです。
昔の人のように不勉強では生きていけません。
資産運用を一緒に勉強して、正しいお金の増やし方を身につけましょう！
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